小杨看中一款新手机，标价6000元。店员推荐用信用卡分12期免息，每月还500块，压力小又不用付利息。他心动了，但回家一查，发现账单里悄悄多了一笔“分期手续费”。所谓“免息”，真的不花钱吗？

一、信用卡免息分期还款划算吗

不划算。

表面看，免息分期减轻了一次性支付压力，尤其对大额消费有缓冲作用。但是否划算，得看有没有隐藏成本。

多数银行所谓的“免息”只是免除循环利息，但仍收取分期手续费。这笔费用虽按月分摊，实际年化利率可能接近甚至超过普通贷款。

如果手头已有足够资金，一次性付款通常更省。分期等于把现金留在自己账户，但代价是支付额外费用，未必值得。

对现金流紧张但信用良好的人，免息分期可作为短期周转工具。前提是清楚总成本，并确保后续还款不断档。

部分促销活动确实全免手续费，比如银行联合商户推出的限时优惠。这类情况较划算，但需认准官方渠道，避免被误导。

二、信用卡分期免息有手续费吗

绝大多数“免息分期”都含手续费。

行和商户常将“免利息”与“无费用”混为一谈，实则手续费另算。手续费一次性或按月收取，费率从0.3%到0.9%每期不等。以0.6%为例，分12期实际年化利率约13%，远非“零成本”。

部分高端卡或特定活动可享真正免手续费分期，但门槛较高，如白金卡用户、消费满额、指定商户等。手续费一旦收取，即便提前还款，多数银行仍会收取剩余期数的全部或部分费用，无法节省。申请前务必在分期确认页面查看“总手续费”和“每期金额”，不要只看“免息”二字就下单。

三、信用卡的利息是多少

利息按日计收，标准为每日万分之五，折合年化约18.25%。

利息从消费入账日起算，若未在还款日前还清全部欠款，不再享受免息期，所有交易均开始计息。

最低还款虽可避免逾期，但未还部分仍按日计息，且无宽限期，长期使用成本极高。

不同银行利率基本统一，因央行设定了上限，多数机构直接采用万分之五的标准。

部分特殊产品如现金分期、账单分期，虽名义上非“利息”，但折算后年化成本常在10%至24%之间，需仔细换算比较。

所谓“免息”常常只是营销话术，背后藏着细水长流的成本。信用卡分期是否划算，不在广告写得多诱人，而在是否看清了每一笔费用的真实面目。真正聪明的消费，不是把大钱拆成小钱，而是知道什么时候该花、什么时候该省。信用工具用得好是助力，用不好就成了负担。

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